Ubezpieczenie turystyczne: jak je wybrać i uniknąć gigantycznych kosztów leczenia za granicą?

Przemysław Pepla

Wykupienie ubezpieczenia turystycznego uchroni cię przed tym, że z zagranicznego urlopu, oprócz miłych wspomnień, przywieziesz słony rachunek za leczenie. Wystarczy ostra infekcja, pobyt w szpitalu, pomoc ambulatoryjna, co zdarza się często, zwłaszcza gdy podróżujemy z dziećmi. Koszty leczenia zagranicą rosną wielokrotnie, gdy dochodzi do poważniejszych wypadków.

Kwestia ubezpieczeń turystycznych Polaków jest o tyle ważna, że coraz częściej wybieramy się na wypoczynek za granicę. Według ostatnich badań CBOS, już co piąta osoba decyduje się na taki wyjazd. Przeważają kierunki europejskie, jak Niemcy, Grecja czy Włochy. I tu możemy czuć się dość bezpiecznie. Nie grożą nam choroby tropikalne czy te związane z koniecznością przystosowania się do zupełnie innych warunków higienicznych.

Czy to oznacza, że nie powinniśmy się dodatkowo ubezpieczać, by pokryć koszty leczenia za granicą? - Bez względu na cel naszej wycieczki, zawsze może zdarzyć się wypadek lub inna sytuacja wymagająca pomocy medycznej, np. ostra choroba. Aby na terenie Europy móc skorzystać z choćby podstawowej pomocy lekarza, niezbędna jest Europejska Karta Ubezpieczeń Zdrowotnych, czyli EKUZ - wyjaśnia Urszula Borowiecka, ekspert ds. ubezpieczeń mfind.pl.

Karta EKUZ - do czego uprawnia i jakich kosztów leczenia nie pokrywa?

1. Gdzie możesz korzystać z ubezpieczenia zdrowotnego na podstawie karty EKUZ?

EKUZ jest dokumentem potwierdzającym fakt ubezpieczenia w Narodowym Funduszu Zdrowia. Wydanie karty zajmuje maksymalnie trzy dni, a jeśli pojedziesz do NFZ-u z wypełnionym wnioskiem, to prawdopodobnie załatwisz to od ręki. Uprawnia do korzystania z państwowej opieki medycznej na tych samych zasadach, co obywatele danego kraju. Do listy państw, które honorują EKUZ, należą: Austria, Belgia, Bułgaria, Cypr, Czechy, Dania, Estonia, Finlandia, Francja, Grecja, Hiszpania, Holandia, Islandia, Irlandia, Liechtenstein, Litwa, Luksemburg, Łotwa, Malta, Niemcy, Norwegia, Polska, Portugalia, Rumunia, Słowacja, Słowenia, Szwecja, Szwajcaria, Węgry, Wielka Brytania i Włochy.

Wydanie karty EKUZ jest nieodpłatne.

2. W jakich przypadkach karta EKUZ nie umożliwia pokrycia kosztów leczenia za granicą?

Niestety EKUZ ma wiele ograniczeń. Przede wszystkim, w ramach tej karty możesz korzystać wyłącznie z placówek, które mają podpisaną umowę z odpowiednikiem naszego Narodowego Funduszu Zdrowia. Ponadto, nie pokrywa on kosztów transportu medycznego do kraju. A ten jest wyjątkowo drogi - koszt tylko jednej godziny pracy śmigłowca medycznego to ok. 3 tysiące euro.

Wbrew pozorom konieczność skorzystania z tej opcji wcale nie jest bardzo rzadka. Wyobraź sobie, że złamiesz nogę na nartach - ze stoku zwożą cię ratownicy, ale w trudnym terenie nie ma innej możliwości transportu do szpitala, jak tylko śmigłowcem. Do ponad 1000 takich zdarzeń doszło tylko na polskich stokach w sezonie 2015/2016, w połowie odbyły się poważniejsze akcje ratunkowe. W zagranicznych kurortach narciarskich statystyki są nieco lepsze, ale i tam dochodzi do ok. 700 wypadków w sezonie. Rachunek prawdopodobieństwa jest tu oczywisty. Lepiej wydać 30-40 zł na ubezpieczenie turystyczne niż płacić setki, a czasem tysiące euro za pomoc. Karta EKUZ w kurorcie narciarskim raczej na niewiele się zda.

Nie jeździsz na nartach i myślisz, że takie przypadki cię nie dotyczą? Z podstawową opieką w niektórych krajach też nie jest łatwo! W Niemczech pierwsza wizyta u lekarza jest odpłatna, zaś we Włoszech usługi stomatologiczne w ogóle nie są refundowane. W razie nagłej sytuacji z zębem, musisz liczyć się z wydatkami. Zapalenie ucha u dziecka to kilkaset euro, a np. na greckich wyspach nie masz co liczyć na przychodnie, trzeba odpłatnie wzywać lekarza.

- EKUZ zapewnia tylko iluzoryczną opiekę medyczną, gdyż wiele usług i tak jest dodatkowo płatnych. Dodatkowo, w popularnych kurortach wypoczynkowych przeważają prywatne placówki medyczne, które nie honorują tej karty - mówi Urszula Borowska.

Warto wiedzieć

Jaką kwotę możesz zaoszczędzić dzięki ubezpieczeniu turystycznemu?

Jak wynika z raportu Blue Media z 2016 roku, zaledwie 28 procent Polaków wyjeżdżających na urlop za granicę wykupiło dodatkowe ubezpieczenie turystyczne. To niemal o połowę mniej niż wynosi średnia europejska. W wielu wypadkach ta niefrasobliwość słono nas kosztuje.

Przykład? Według zestawienia przygotowanego przez Mondial Assistance z 2015 roku, najdroższa pomoc medyczna jakiej udzielono polskiemu turyście w ramach ubezpieczenia turystycznego wyniosła ponad 800 tysięcy złotych! Przypadek ten dotyczył turysty, który podczas urlopu w USA zasłabł w wodzie. Doszło do zatrzymania akcji serca i pacjent znalazł się w stanie krytycznym. W przypadku braku odpowiedniej polisy ubezpieczeniowej, koszty leczenia musiałby pokryć samodzielnie.

Jakie są koszty leczenia za granicą?

Nawet najmniej skomplikowane przypadki mogą zrujnować wakacyjny budżet. Polacy coraz chętniej wybierają egzotyczne miejsca jak Bliski Wschód, Afryka oraz Azja. A tu narażeni jesteśmy na różne egzotyczne przypadłości, np. "chorobę legionistów" (legionelozę), zemstę faraona czy gorączkę zachodniego Nilu. Wizyta w przychodni w Egipcie to wydatek około 75 euro. Z kolei rachunek za jeden dzień leczenia zatrucia pokarmowego w tamtejszym szpitalu przekracza już tysiąc euro. Pamiętajmy, że na wakacje często mamy wyliczony budżet i rzadko przewidujemy aż tyle na pomoc lekarza.

Największy koszt całego leczenia stanowi najczęściej transport do kraju.

- Należy pamiętać, że w przypadku konieczności przetransportowania pacjenta do kraju, poza przystosowaniem maszyny do jego potrzeb, wymagana jest również obecność pielęgniarki, a czasem nawet lekarza. A wiele poważniejszych przypadków, gdy w grę wchodzi hospitalizacja, właśnie tak się kończy - pacjent nie jest w stanie sam wrócić - dodaje Borowiecka.

W takiej sytuacji rachunek za pomoc medyczną może opiewać nawet na sześciocyfrową kwotę.

Ubezpieczenie turystyczne a charakter wyjazdu

Podstawowym czynnikiem mającym wpływ na wybór odpowiedniej polisy jest charakter wycieczki. W przypadku wypoczynku zorganizowanego, obowiązek wykupienia polisy obejmującej następstwa nieszczęśliwych wypadków oraz koszty leczenia spoczywa na organizatorze. Niestety, ze względu na m.in. dużą konkurencję wśród biur podróży, wybierane przez nie polisy najczęściej mają ograniczony zakres, a gwarantowana suma ubezpieczenia turystycznego może nie wystarczyć na pokrycie całości kosztów leczenia. Przed wyjazdem warto zatem sprawdzić, jaki jest zakres ubezpieczenia i w razie potrzeby je rozszerzyć.

Gdy decydujemy się na wyjazd we własnym zakresie, o kwestie ubezpieczenia powinniśmy zatroszczyć się samodzielnie. Wykupienie odpowiedniej polisy turystycznej to chwila, można to zrobić przez internet i nie tracić cennego czasu tuż przed wyjazdem. Warto porównać kilka opcji, np. korzystając z porównywarki ubezpieczeniowej. W razie wątpliwości mamy możliwość szybkiego kontaktu z doradcą, który pomoże ustalić szczegóły ubezpieczenia. W porównywarce dostajemy zawsze więcej propozycji, inaczej niż w przedstawicielstwie firmy lub u agenta. Dzięki temu łatwiej nam dobrać ubezpieczenie do naszych potrzeb. A jak to zrobić?

Jak wybrać ubezpieczenie turystyczne?

Ubezpieczenie turystyczne, jak większość dostępnych na rynku polis dobrowolnych, występuje w wielu wariantach. Już na etapie planowania wakacyjnej podróży warto przeanalizować, jakie potencjalne zagrożenia występują w kraju lub regionie, do którego się wybieramy. 

Przy wyborze ubezpieczenia należy wziąć pod uwagę:

1. Specyfikę danego państwa. Pomóc w tym może strona internetowa Ministerstwa Spraw Zagranicznych, gdzie znajdują się informacje na temat zagrożeń dla podróżujących, obowiązującego tam prawa, a także wskazówki dotyczące właśnie ubezpieczenia.

2. Planowane aktywności. Podstawowe pakiety najczęściej nie obejmują następstw uprawiania sportów ekstremalnych, jak np. wspinaczka. Warto zatem się upewnić, jakie sporty są wyłączone z ochrony ubezpieczeniowej.

3. Występowanie chorób tropikalnych. Podobnie jak w przypadku sportów ekstremalnych, koszty leczenia oraz hospitalizacji wynikające z zarażenia chorobami tropikalnymi nie są refundowane przez każdą polisę turystyczną. Aby to sprawdzić, należy zapoznać się z katalogiem wyłączeń odpowiedzialności w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU).

4. Stan zdrowia. Przed wyjazdem, zwłaszcza w egzotyczne miejsca, warto wybrać się do lekarza w celu oceny stanu zdrowia, a także zasięgnięcia opinii na temat wymaganych szczepień. Lekarz udzieli także informacji na temat lekarstw przydatnych kraju, do którego się wybieramy.

To ci się przyda

Ubezpieczenie turystyczne: co powinno obejmować?

Ubezpieczenie turystyczne kupujemy po to, by zapewnić sobie spokojny wypoczynek. Pakiet, który nam to umożliwi, musi zawierać następujące ubezpieczenia:

  • Odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym (OC) - zapewnia odszkodowanie w sytuacji, gdy w wyniku naszych działań osoby trzecie poniosły szkodę (zdrowotną lub materialną). Przed podpisaniem takiej umowy należy sprawdzić, czy polisa obejmuje wyłącznie szkody wyrządzone w czasie pobytu, czy też te powstałe w czasie dojazdu i powrotu z wycieczki.
  • Następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW) - pomocne w momencie odniesienia uszczerbku na zdrowiu, które nastąpiło podczas nieszczęśliwego wypadku. Należy przy tym pamiętać, że ubezpieczyciel odmówi wypłaty odszkodowania, jeśli do zdarzenia doszło np. podczas uprawiania aktywności wyłączonych z zakresu polisy.
  • Kosztów leczenia za granicą (KLZ) - gwarantuje pokrycie kosztów całego procesu leczenia. Polisa KLZ powinna również pokrywać koszty ewentualnej akcji ratowniczej, a także transportu do placówki medycznej. Ważnym czynnikiem jest też wysokość sumy gwarancyjnej, czyli ustalonego w umowie limitu, do którego ponosi odpowiedzialność ubezpieczyciel. Kwota ta nie powinna być niższa niż 10 tys. euro.
  • Usługi Assistance - to możliwość skorzystania z infolinii alarmowej, która pomoże w zorganizowaniu np. wizyty u lekarza czy sprowadzi pomoc w sytuacji kryzysowej. Assistance przyda się zwłaszcza, gdy lecimy w rejon z kiepską infrastrukturą lub gdy podróżujemy z dziećmi.

Powyższą listę można rozszerzyć także o ubezpieczenie np. bagażu, sprzętu sportowego czy obejmujące odwołanie lotu, a szczegółowe informacje na temat zakresu ochrony zawsze są dostępne w OWU.

Czy artykuł był przydatny?
Przykro nam, że artykuł nie spełnił twoich oczekiwań.
KOMENTARZE